アコムの解説〜カードローン初心者におすすめな消費者金融

全国で140万人以上のユーザーがいるアコムは、初めて利用する方限定で最大30日間無利息サービスがあり、大手消費者金融で標準的なサービスを提供しています。

申し込みから最短60分のスピード融資が可能です。カードローン初心者で、特に急いでいる方におすすめなカードローンです。

アコムの長所・短所の分析、他社との金利比較などをまとめました。初回限定「30日間金利0円サービス」の使い方など、初心者でもわかるように詳しく解説します。

アコムの説明メリット・デメリット

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）に属する貸金業者です。1936年に丸糸呉服店として創業、1947年から前身にあたる質屋業を始め1978年にアコム株式会社を設立。信販会社を吸収合併し、2008年からMUFGの連結子会社になりました。2010年よりアコムは三菱UFJ銀行カードローンの保証会社になっています。

アコムのメリット

初回限定「30日間金利0円サービス」

はじめてアコムを利用する方は、最大30日間の利用分が0円（無利息）になります。このサービスの適用は「契約日の翌日から30日間」になるので、なるべく契約直後に借入れした方が得になります。

他の消費者金融も同様のサービスがあります。

消費者金融「無利息サービス名」	無利息期間
アイフル「30日間利息0円サービス」	30日間（契約日の翌日から）
アコム「30日間金利0円サービス」	30日間（契約日の翌日から）
SMBCモビット	なし
プロミス「30日間無利息サービス」	30日間（初回借入日の翌日から）

融資までのスピードがはやい

店頭窓口、自動契約機（むじんくん）、来店不要のアコムのホームページ、電話、どの申し込み方法でも最短60分で融資が可能です。

受付	営業時間
店頭窓口	9：30 ～ 18：00（土日祝日休み）
無人契約機（むじんくん）	9:00～21：00（年中無休、*年末年始は除く）
アコムのホームページ（24時間受付）	24時間
電話受付	24時間

家族に内緒にできるACマスターカード

アコムはクレジットカードの国際ブランド「マスターカード」から、国内唯一消費者金融としてライセンスを与えられていて、独自のキャッシング機能付きクレジットカード「ACマスターカード」を発行しています。表面のカードデザインには「アコム」の表記がありません。

ACマスターカードはリボルビング払い専用カードですが、支払い指定日までに一括で支払うと、一般的なクレジットカードの1回払いと同じ扱いになります。カードの最大利用限度額は、ショッピング10万円～300万円まで、キャッシングとの利用合計は800万円までです。

カードの発行は最短60分で、事前にアコムのホームページやフリーダイヤルを通して仮審査を受けておくと、アコムの自動契約機「むじんくん」から発行されます。

アコムのデメリット

銀行カードローンと比べると金利が高い

アコムの金利は年率3.0～18.0％に設定されています。消費者金融としては平均的な金利になりますが、銀行カードローンの平均的な金利の上限は15%弱です。低金利を重視する方には、アコムは向いていないかもしれません。

実際の金利はいくらになるのか？

アコムの金利は3.0～18.0％で、借入限度額により金利が決められます。下の表はアコムが公開している貸付利率別残高のデータで「どんな割合でアコムからいくらの金利で借りているのか」がわかります。

アコムの貸付利率別残高（無担保ローン）

年利	件数	構成割合	残高（百万円）	構成割合
10.0%以下	76,346件	5.3%	37,271	4.7%
10.0%〜15.0%	348,766件	24.2%	366,956	46.8%
15.0%〜18.0%	989,024件	68.6%	360,802	46.0%
18.0%〜20.0%	1,664件	0.1%	2,589	0.3%
20.0%超	23,263件	1.6%	9,915	1.3%

貸金業法上、10万円～100万円未満の借入の金利上限は18％になるので、18％に設定している消費者金融がほとんどです。なお、100万円以上の借入れの上限は15％になります。下限金利は3.0％は最高限度額で適用される金利ですが、消費者金融で金利3.0％が適用されるケースはほぼありません。

新規の方の場合は、ほとんど金利18%になると考えましょう。優良な返済実績が続けば、将来15%以下の金利が適用される可能性があります。

大手消費者金融の金利比較

業者名	金利	利用限度額
アイフル	4.5～18.0％	500万円
アコム	3.0～18.0％	800万円
SMBCモビット	3.0～18.0％	800万円
プロミス	4.5～17.8％	500万円

大手消費者金融と比較しても、大きい上限の金利の差はありません。

総量規制の対象になる

アコムを含む消費者金融事業者は、総量規制の対象になります。年収の3分の1を超える金額を借入れることはできません。

消費者金融には貸金業法が、銀行カードローンには銀行法がそれぞれ適用されます。総量規制とは、貸金業法によって定められた「借り過ぎ」「貸し過ぎ」を防ぐための規制です。総量規制の対象となる消費者金融事業者は、「年収の3分の1を超える金額を貸付してはならない」と定められています。（参考・金融庁「貸金業法のキホン」）

おまとめ・借り換えに不向き

アコムには、「借換え専用ローン」のサービスがありますが、金利の上限が18.0％と高めの金利なので、「おまとめ」「借り換え」を利用するにはあまり良い条件ではありません。

提携ATMの手数料がかかる

アコムのATMなら手数料は24時間無料で利用できますが、提携金融機関のATMから借入れ・返済の利用には、1万円以下の取引につき110円、1万円以上の取引につき220円の手数料がかかります。

アコムの審査基準

アコムの審査基準は『契約の基準は、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方です。』と記されているのみで、具体的な基準は明文化されていませんが、主に「収入状況」「信用情報」「他社からの借入状況」の3つの条件が重要になります。

収入状況	給与・事業・不動産・投資による安定した収入がある。収入形態（固定給・歩合給・時給制）は問わず。親からの仕送りは収入としては認められません。
信用情報	信用情報に事故情報（長期延滞・代位弁済・債務整理・強制解約・貸付自粛依頼…などの金融事故）が記録されていない。「住宅ローンや自動車ローン、携帯電話の分割払い等の滞納」も含む。
他社からの借入状況	貸金業者（消費者金融・クレジットカード会社・信販会社←*ただし銀行は含まれない）からの借入件数が少なく、かつ借入総額が年収の3分の1を超えていない。

*アコムは個人信用情報機関「シー・アイ・シー（CIC）」と「日本信用情報機構（JICC）」に加盟しています。

申し込みできる人・できない人

申し込みできる	申し込みできない
正社員・契約社員・派遣社員 パート・アルバイト 学生・主婦	専業主婦（主夫）無職の方

アコムの3秒診断

アコムのホームページにある3秒診断は、「個人情報」「信用情報」を省いた簡易審査です。実質的には「総量規制をクリアしているかどうか」を判断する計算機みたいなものと考えてよいでしょう。

3秒診断の必要入力事項

• 年齢
• 年収（総支給額）
• カードローン他社からの借入状況（金額）

この3秒診断は、年収と借入れ金額のバランスを計算して、総量規制を算出して「借入が可能かどうか」を判断しているものです。診断結果には、「お借入できる可能性が高いです」「お借入可能の判断ができませんでした」のどちらかが表示されます。

申込から借入までの流れ

申請のための必要書類

本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、在留カード、外国人登録証明書、特別永住者カードなど 顔写真のない本人確認書類を提出する場合、書類の住所が現住所と異なる場合は、「住民票」「公共料金の領収書」「納税証明書」のどれかを併せて提出が必要。
収入証明書類 （借入総額による）	源泉徴収票、給与明細書、確定申告書、所得証明書など 収入証明書類はアコムで50万円を超えた借り入れ、もしくは他社との借入総額が100万円を超える場合に提出が必要になります。

インターネットからの申し込み方法

申込みから借入れまで、アコムのホームページで完遂できます。本人確認書類は、スキャンや携帯のカメラで撮影したものをアップロードして提出します。手続きが終われば「契約手続きのお願い」のメールが届き、契約内容を確認するページに誘導されます。「同意」をクリックすると契約完了です。

融資までにかかる時間

契約までには1時間程度の余裕を持っておきましょう。アコムでは、24時間土日も融資可能です。（金融機関・お申込み時間によって利用不可の場合あり）会員ページから「振込み融資」を選択すれば、融資は指定の口座に振込みされるので、店頭窓口や無人契約機に行く必要はありません。

アコムへの返済

返済方式

アコムの返済方式は、毎月の一定額を支払う「定率リボルビング方式」です。毎月に固定された金額を支払うのではなく、残高に対して一定の割合を掛けた金額を「月々の最低返済額」として返済していく方式です。

割合は借入限度額ごとに設定されています。例えば、限度額30万円以内のとき割合は4.2％になります。

30万円 × 4.2%（割合）= 1万2,600円

切上げて、1万3,000円になります。

例えば、借入限度額30万円の利用者が30万円を借りたとして、10回に分けると毎月3万3,000円返済していくことになります。

もし、3万3,000円の返済ができなくなった月があっても、最低返済額の1万3,000円を返済すれば約定返済として認められます。

借入限度額	割合	割合を掛けた金額	実際の最低返済額
10万円	4.2%	4,200円	5,000円
20万円	4.2%	8,400円	9,000円
30万円	4.2%	12,600円	13,000円
40万円	3.0%	12,000円	12,000円
50万円	3.0%	15,000円	15,000円

返済方法

アコムの返済方法は以下の6通りがあります。

インターネット返済

アコムの会員ページから返済手続きができます。土・日・祝日を含めた24時間365日利用でき、手数料が無料です。インターネットバンキングの利用には、Pay-easyが使える金融機関の口座が必須です。利用したい金融機関からインターネットバンキングにログインし、決済口座を指定する必要があります。